115-ФЗ: защита
вашего бизнеса

Федеральный закон 115-ФЗ обязывает банки контролировать операции клиентов. В сомнительных случаях счет может быть заморожен, что лишает клиента возможности проводить платежи или пользоваться картой.

Мы объясним, какие действия банки считают подозрительными, как избежать блокировки и что делать, если счет всё же заблокировали. Следование рекомендациям поможет вести бизнес прозрачно и безопасно.

В чем суть 115-ФЗ

Контроль операций
и информации

Банки обязаны отслеживать
финансовые операции клиентов
и поддерживать актуальность
сведений о клиентах

Запрос документов

При появлении сомнений или
необходимости обновления
сведений банк может запросить
пояснение и подтверждающие
документы

Ограничения

Невыполнение запроса банка
может привести к ограничению
ДБО и приостановлению
операций

Кто попадает под действие закона

Все юридические и физические лица, которые совершают операции с денежными средствами или имуществом

Коммерческие и некоммерческие организации, а также:

Банки и кредитные учреждения
Участники рынка ценных бумаг
Инвестиционные и страховые фонды
Лизинговые компании и ломбарды
Микрофинансовые организации
Операторы связи и азартных игр
Организаторы лотерей
И другие

Физические лица, ИП, самозанятые, а также:

Ювелиры и торговцы драгметаллами
Юристы и адвокаты
Нотариусы
Посредники в сделках с недвижимостью
Страховые брокеры
Аудиторы и бухгалтеры
И другие

На что банк обращает внимание

По статье 6 закона 115-ФЗ банк обязан контролировать определенные категории операций. Система оценки присваивает каждому клиенту степень риска: низкую, среднюю или высокую. Информацию о низкой группе обновляют минимум раз в три года, о других — ежегодно.

Крупные операции с наличными

Открытие вкладов, купля-продажа драгметаллов, выплаты за азартные игры на сумму от 1 млн рублей и выше

Почтовые переводы

Почтовый перевод или услуги связи на сумму более 100 000 рублей требуют особого контроля

Операции иностранцев

Любые операции с деньгами на сумму более 50 000 рублей, если клиент — иностранный гражданин

Связь с терроризмом

Операции клиентов, причастных к экстремизму или терроризму согласно Перечню Росфин-мониторинга

Признаки подозрительной деятельности

Помимо основных положений 115-ФЗ, банки используют правила внутреннего контроля и методические рекомендации Банка России для выявления нетипичных операций. Даже если формально действия не попадают в основной перечень, они могут вызвать вопросы.

Частое снятие наличных

Регулярное снятие наличных в начале
и конце дня, но не более 600 000 ₽
за один раз — типичный признак
обналичивания

Минимальные налоги

Отсутствие налоговых платежей
или минимальная налоговая
нагрузка при значительных
оборотах по счету

Отсутствие зарплат

Неиспользование счета для
выплаты зарплаты сотрудникам
при наличии признаков штатной
деятельности

Молодой бизнес

Работа менее двух лет с крупными
оборотами и необычной структурой
платежей

Множество корпоративных карт

Наличие нескольких корпоративных
карт, используемых преимущественно
для снятия наличных средств

Работа не по своим видам деятельности

Сущность операций не
соответствует зарегистрированным
видам деятельности (по ОКВЭД)

Пример из практики: строительная компания

Строительная компания «СтройГранд» ведет несколько проектов в отдаленных
регионах России. Для аренды спецтехники, закупки стройматериалов, оплаты
питания и проживания рабочих нужны наличные — безналичный расчет не
всегда возможен из-за отсутствия терминалов и плохого интернета.

Руководство выдало каждому прорабу корпоративную карту с лимитом на
снятие наличных. Прорабы используют их для нужд стройки, затем
предоставляют чеки, авансовые отчеты и другие документы.

Какие документы запрашивает банк

Запрос на документы может прийти в личный кабинет мобильного приложения, на email или в SMS. Срок ответа регулируют внутренние правила банка и договор с клиентом. Банк обязан рассмотреть документы и вынести решение максимум за семь дней согласно пункту 13.4 статьи 7 закона 115-ФЗ.

Финансовая отчетность

Справки о доходах, налоговые декларации, бухгалтерская отчетность для подтверждения источников поступления средств

Обоснование переводов

Договоры с партнерами, трудовые договоры, договоры купли-продажи или займа и иные документы, объясняющие денежные переводы

Подтверждение расходов

Чеки, товарные накладные, счета-фактуры, авансовые отчеты и иные документы, показывающие цели снятия наличных средств

Информация о бизнесе

Подробности о деятельности: направления деятельности, источники дохода, способы поиска партнеров, число сотрудников в штате, активы (помещения, транспорт, оборудование и т. д.)

Последствия непредоставления документов

Если клиент не отправил необходимые документы, банк по закону 115-ФЗ приостановит все операции и ограничит ДБО. Это означает серьезные ограничения для ведения бизнеса и личных финансов

Что становится невозможным:

Совершение онлайн-переводов
Снятие наличных денег
Покупка товаров по карте -на кассах и в интернете
Управление вкладами и депозитами
Открытие и закрытие счетов

Останется только возможность оформлять платежные поручения на бумаге, принося их в банк лично.

Как избежать блокировки:
практические рекомендации

Соблюдайте финансовую гигиену

Работайте официально: подписывайте договоры, фиксируйте изменения дополнительными соглашениями, ведите учет доходов и расходов

Детально заполняйте платежки

Указывайте подробную информацию: за какие товары или услуги перечислены деньги, по какому договору, с указанием реквизитов

Не дробите бизнес искуственно

Банк расценивает схемы с множеством мелких фирм как мошеннические способы уклонения от налогов

Минимизируйте наличные

Используйте корпоративные карты для безналичной оплаты товаров, перечисляйте зарплату на карты сотрудников безналично

Проверяйте контрагентов

Используйте открытые источники: платформу «Знай своего клиента» ЦБ РФ, сервис «Прозрачный бизнес» ФНС, реестр недобросовестных поставщиков

Отвечайте на запросы банков

Предоставляйте документы в срок, подробно объясняйте особенности ведения бизнеса и экономический смысл операций по счету

Коротко о главном:
ключевые выводы

Цель закона 115-ФЗ — поддержать добросовестный бизнес и предотвратить использование денег в незаконных целях. Его исполняют все организации и индивидуальные предприниматели, которые работают с финансами.

Обязательный контроль

115-ФЗ обязывает контролировать денежные
операции и сообщать о подозрительных
действиях в Росфинмониторинг

Критерии проверки

Банк обращает внимание на крупные
переводы, частое снятие наличных и
минимальные налоговые платежи

Запрос документов

Для подтверждения легальности бизнеса
банк запрашивает договоры, счета-фактуры,
налоговые декларации

Риск блокировки

Игнорирование запроса ведет к заморозке
счета — для её снятия нужны документы и
пояснения

Банки работают не против клиентов, а помогают вести прозрачный бизнес и соблюдать закон. Следование рекомендациям, своевременное предоставление документов и открытый диалог со службой комплаенса — залог безопасной работы без блокировок и ограничений.

Комплаенс памятка

115-ФЗ: защита вашего бизнеса